1.1.1. Orígenes y fundamentos del Seguro

a) Definición: La doctrina mercantil española define al contrato:

“Aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, (o reparar), dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas”

a) Definición:

El artículo 512 del Código de Comercio sostiene que, “Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o más riesgos a cambio del pago de una prima, quedando éste obligado a indemnizar el daño que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones”.

b) Historia del Seguro

• El Código de Hammurabi:

Hace más de 3.600 años, estructuró formas rudimentarias de seguro mutual respecto a diversos riesgos propios del trafico comercial por tierra o agua;  incluía disposiciones para estimular el comercio y la inversión.

• El Código de Hammurabi: Ejemplos:

–Seguro de viaje: si un viajero babilonio era asaltado, el gobierno local estaba obligado a “devolverle lo que hubiera perdido”;

–Seguro de cosecha: si un granjero tenia una deuda, pero un desastre natural le afectaba, se le perdonaba el pago correspondiente a esa temporada;

–Seguro de fletes: si las mercancías de un comerciante no llegaban sanas y salvas, se les perdonaban las deudas en que hubiere incurrido para financiar su caravana .

–Seguridad social: si un hombre adoptaba a un hijo, éste estaba obligado a mantener al padre en su vejez. Si no lo hacia, era castigado con la muerte.

• Ley de Rodas:

-Sistema de protección mutual: cuando pedían prestamos con la garantía de sus barcos y su cargamento, y si el viaje tenía éxito, se pagaban los prestamos más los intereses fijados de antemano.

– Si se perdía el barco o el cargamento en el mar, se le perdonaba el préstamo y los intereses al perjudicado por el siniestro, lógico que este interés era bastante elevado para compensar el riesgo de pérdida.

-Principio de la avería gruesa: Si se perdía el barco o el cargamento en el mar, se le perdonaba el préstamo y los intereses al perjudicado por el siniestro, lógico que este interés era bastante elevado para compensar el riesgo de pérdida.

• Imperio Romano (533 D.C.):

-Riesgos marítimos:

• Interés de hasta un 6% para los préstamos y
• Interés de hasta un 12% si se incluían los bonos de cascos

– Sociedades funerarias (collegia):

• “Collegia militum”:  ayudaban a sufragar gastos de mudanzas de los militares trasladados de guarnición.
• “Collegia funeratitia”: que ayudaba para gastos de sepelio y con una suma a la viuda y huérfanos del  fallecido.

• Edad media:

-Guildas  medievales:

• La que desarrollaron mecanismos de asistencia, en la que las aportaciones (primas) no estaban con relación a las prestaciones.

• El seguro marítimo: 

-Estipulado en Génova, y al parece datar del año 1317. Es la modalidad más antigua de la actividad aseguradora.

-Se conocen disposiciones del puerto de Cagliari, de 1318, un decreto del Dogo de Génova, de 1336, los libros de comercio de Frencesco del Bene y Cía., de Florencia, de 1318-1350.

1570, Ordenanza publicada por el Duque de Alba y en ella se regula por primera vez la supervisión del estado sobre el negocio asegurador.

• Edad Moderna:

-El clásico Guidon de la Mer, compilación anónima sirvió de base para que Luis XIV promulgara la celebre Ordennance de la Marina en 1681, que abrió rumbos a la legislación marítima moderna.

-El clásico Guidon de la Mer, compilación anónima sirvió de base para que Luis XIV promulgara la celebre Ordennance de la Marina en 1681, que abrió rumbos a la legislación marítima moderna.

-La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en el año 1601 . Pero puede decirse que el punto de partida de la moderna industria aseguradora tuvo su inicio el 2 de setiembre de 1.666.

-A consecuencia del gran incendio de Londres , con la creación de la Fire Office apareció el seguro contra incendio o seguro de incendio, que es el primer seguro destinado a cubrir riesgos terrestres.

c) El seguro actual

El seguro, ya sea bajo la forma de sociedades mutualistas o sociedades comerciales,  ocupa parte importante de la vida económica moderna.

La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que se crean asociaciones con la sola finalidad de cubrir conjuntamente perdidas por sucesos determinados. 

Fundamentos:

• La mutualidad y

• La estadística.

• El estudio del seguro requiere de la estadística:

El riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relación al conjunto de asegurados, es fundamental que el siniestro aparezca con la mayor certeza posible, aunque para el asegurado subsista la incertidumbre.

d) Definición de seguro

Son instrumentos financieros que nos ayudan a reducir la incertidumbre económica sobre el futuro, en la eventualidad que ocurra alguna circunstancia por la cual me estoy asegurando.

• Firmando un contrato (póliza) con una Compañía de Seguros

• Pagando una determinada cantidad de dinero (prima)

• Estoy garantizando cierto pago futuro.